步驟 0：預算和減少開支，制定現實的目標
一個穩固財務的基礎是先了解你的錢花到哪裡去。設定預算可以幫助你減少你的花費。儘量減少雜支的開銷，因為住房成本、生活開銷花費比娛樂、外出就餐或服裝開支更難消除。
免費的線上工具（如 Mint.com 和個人資本）或類似於 Wiki 工具頁面的電子表格可以幫助你追蹤你的開銷。
一旦你的預算被計算出來，你就需要弄清楚你的目標是什麼。你要安穩的退休 ？買棟房子？存錢買輛車？接下來，我們將詳細討論如何理財。
第一步：建立緊急基金
緊急基金應該是一筆相對流動的資金，除非出現意外情況，否則你不會動用它。意外的旅行、換工作的空窗期和突然的醫療費用都是你會用到緊急基金的例子。如果你需要從緊急基金中提取資金，那麼一旦你重新開始獲得收入，你的首要任務應該是補充它。處理好你的緊急基金，它會回報你的。
我應該放多少錢到緊急基金？
對大多數人來說，緊急基金應該要能夠支持你 3 到 6 個月的開銷。如果你的收入不太穩定，那麼一個更大的緊急基金（例如 9 到 12 個月）可能會比較合理。
如果我有信用卡債務怎麼辦？
信用卡的利率通常很高（15-25%），這是一個相當大的支出。如果你有卡債，你應該優先償還它。
一筆 1,000 美元（或等同你 1 個月薪水）的小型緊急基金暫時可以接受，同時優先償還信用卡債務或其他利率超過 10% 的債務。如果你想了解更多資訊，可以看一下《應急基金的規模》。
我應該把緊急資金存入哪種賬戶？
一般情況下，緊急基金應該是安全的投資，你可以在緊急情況下清算這筆錢。fdic 保險儲蓄或支票賬戶是最常見的選擇。不應該使用的東西包括股票，信用卡，HELOCs，或者任何價值不穩定的東西，或者可以在沒有警告的情況下被拿走 (比如信用額度)。請閱讀《有關緊急基金的常見問題》。
第二步：僱主贊助的配對基金
一旦你的應急基金被設定好了，下一步就是確保你對僱主資助的退休計劃 (如果有的話) 提供足夠的資金，以從你的僱主那裡獲得任何匹配的資金 (如果他們提供的話)。在償還高額利息之前，你這樣做的原因是，僱主匹配的資金是無風險的，保證你的投資回報率 (通常) 高於你的債務。這一步適用於僱主提供資金或匹配捐款的僱主贊助賬戶 (除了一些 401(k) 計劃之外，這一步驟適用於所有簡單的 IRAs，約 403(b) 計劃，大約 457 個計劃，以及一些儲蓄計劃)。
例如，如果你的僱主為你的 401(k) 計劃提供了 50% 的收入，你希望確保你貢獻了 6% 的薪水以充分利用這一優勢。即時 50% 的投資回報是相當不錯的！要知道，401(k) 的繳款必須來自工薪扣款，所以如果你有一筆錢並且想要利用這場比賽，你需要從你的工資中增加你的貢獻率，並將你的總支出用於支出。
如果我不適用這個計畫怎麼辦？
跳過，直接看第三步。
如果我的僱主為我提供一個賬戶，而不管我是否捐款，該怎麼辦？
你很幸運。開啟帳戶，確保您正在獲得匹配，並移動到步驟 3。
如果我是自僱呢？
如果你是自僱人士，你也可以為你的 401(k) 或簡單的個人退休帳戶做自己的僱主供款，但你應該把這作為步驟 5 的一部分。
第三步：償還高額利息的債務
當你確保已經有了雇主贊助的退休計畫，你應該用你的額外的錢來償還你的高利息債務（例如，債務超過 4% 的利率）。
在所有的情況下，你應該在償還特定債務之前，把所有債務的最低還款金額提高。
償還債務有兩種主要方法：
在雪崩方法中，債務按利率順序償還，以最高利率的債務開始。這是一種經濟上最優的償還債務的方法，與滾雪球法相比，你將支付更少的錢。
由 Dave Ramsey 推廣的滾雪球方法，債務按平衡大小支付，從最小的開始。先還清小債務可能會給你帶來心理上的刺激，並改善你的現金流狀況，因為還清債務會釋放最低的還款。其不利之處在於，更大的貸款 (可能是利率較高的貸款) 長期未受影響，長期而言成本更高。
例如，債務人丹有以下情況:
貸款 A： 1100 美元，最低支付 100 美元/月，5% 利息。
貸款 B： 3300 美元，最低支付 300 美元/月，10% 利息。
意外之財：獲得 2000 美元
丹需要先支付 100 + 300 = 400 美元，以支付 A 和 B 貸款的最低還款，所以償還就會是「準時償還」。額外的 1600 美元可以用於貸款 A(最小的餘額，滾雪球方法)，用剩下的 600 美元去償還貸款 B，或者全部拿去還 B（最高利率，雪崩方法）。
最好的方法是什麼？personalfinance 版上的人傾向於支持雪崩方法，但不要低估債務支付的心理方面影響。如果你認為提前還清一筆小債務的心理刺激會幫助你堅持下去，那就去做吧！你可以之後再換。重要的是儘快開始償還你的債務，並一直支付，直到它們消失。我們會幫助你瞭解每種方法的使用時間，以及你將會支付多少利息。
我是否應該急於償還較低的利息貸款？什麼利率「低」到我應該支付的最低限度？
根據你對債務的態度，你可能會想要停止支付高於最低利率的貸款，一旦你支付了超過這個門檻的所有其他貸款。一個常見的觀點是，股票市場投資的長期回報很可能會超過低息貸款的利率。雖然這在過去是正確的，但要記住，償還貸款是貸款利率的保證回報。股票的表現毫無保證。粗略的共識是，超過 4% 的貸款利率應該在債務削減階段的早期還清，而任何低於這一利率的貸款都可以被延長。
我是否不應該貸款，以提高我的信用評級？
不。貸款永遠不應該超過他們需要的時間，因為你不應該為了提高自己的信用評分而支付更多的利息。利率應該是你是否額外支付貸款的唯一因素。
步驟 4：準備一個個人退休帳戶
下一步是向個人退休賬戶繳納當前的納稅年度。如果是在 1 月 1 日到 4 月 15 日之間，你也可以為上一個納稅年度做貢獻。有關 IRAs 的更多資訊，請參見 IRA wiki。試著把你的總收入的 15% 存起來，直到達到每年 5500 美元的限額。
如果我已經有 401(k) 退休金計劃，為什麼還要另外存一個退休帳戶？
IRA 通常比僱主資助的計劃有更好的基金選擇，因為你可以選擇你的提供者。像先鋒、富達和嘉信理財這樣的低成本供應商都提供低成本比率指數基金。但是，如果下面的語句都是正確的，那麼您可以將步驟 5 與步驟 4 互換:
你的僱主提供了一個優秀的 401(k)， 403(b)， 457, SEP-IRA，或者簡單的 IRA，它有低費用指數基金。，國內股票指數基金低於 0.1% 的費用比率，國際股票指數基金低於 0.2% 的費用比率，債券指數基金低於 0.1% 的費用比率。
你可以使用美國聯邦政府的儲蓄計劃。
高等教育費用
如果你打算在未來幾年上大學（或者你已經上了大學），你將會承擔一些大學費用（例如：父母資助、獎學金、助學金等並沒有涵蓋所有的內容）。因此，為大學存錢應該優先於為退休儲蓄。大學儲蓄應該放在低風險、低波動性的投資中，比如你的應急基金。
既然我們談的是理財，那麼考慮一下你所追求的任何學位的成本，是否有助於幫助你獲得相對的經濟回報。如果你目前的年齡在 15 歲到 20 歲之間，這個原則也適用於其他技職體系。
注意，為未來教育支出的兒童是第 6 步，如下。你和你的孩子都可以借錢上大學，但你不能為退休而借錢。
第五步：為退休準備更多儲蓄
在你為個人退休基金提供資金後，如果你還有錢要退休，那麼你應該回到你的僱主贊助賬戶 (如果有的話)，然後把你的錢花在你的預算上。關於 401(k) 計劃的細節，請參見 401(k) 計劃的 wiki。在第 2 步中，你不能直接為你的 401(k) 做貢獻 (他們必須來自工資扣除)。相應地調整你的收入。
如果你是自僱人士，你可以考慮開始存下 401(k)， SEP-IRA，或者簡單的個人退休賬戶。
如果你不是個體戶，而且你的僱主沒有提供退休賬戶，你需要在這個步驟中使用應稅賬戶。要求你的僱主考慮提供 401(k) 或至少一個簡單的 IRA。
在為其他目標存錢之前，你應該至少存 15% 的錢，並將你的總收入的 20% 存起來用於退休。如果你是退休儲蓄的後盾，你應該儘量節省超過 15% 的儲蓄。如果你不能存 15%，從 10% 或任何其他金額開始，直到你能存更多。
我的 401(k) 計劃糟透了。我還應該為它做貢獻嗎?
是的。你應該經常利用你的稅收優惠的退休賬戶，然後在一個應稅賬戶中存錢。高費用的影響在很長一段時間後才會開始產生影響，而 401(k) 計劃是相當便攜的。離開一份工作後，你可以把你的僱主計劃轉到個人退休帳戶上，有時你可以把它轉到新僱主的 401(k) 計劃中。糟糕的 401(k) 計劃最終會變成大麻煩。
第六步：為其他目標存錢
一旦你步入退休的軌道，自由支配的收入就有了更多的靈活性。基本選項:
- 使用稅收優惠的儲蓄，以預期未來的醫療和教育費用。
- 如果你有一個合格的高可抵扣健康計劃 (HDHP) 和資格，一個健康儲蓄帳戶 (HSA) 是一個很好的方法來節省未來的醫療費用。
- 如果你想為你的孩子、你自己或其他親戚攢錢上大學，考慮一下你所在州的 529 基金。
- 為更直接的目標存錢。常見的例子包括為家庭儲蓄、為車輛節省開支、提前償還低利率貸款以及度假基金。
- 多存一些錢，這樣你就可以提前退休 (也可以看到下面的 “先進方法”)，只在扣除稅收優惠的選項後才使用應稅賬戶。
你如何訂購這些選項取決於你自己，但流程圖建議如果你有一個合格的 HDHP 和 529，如果你的情況合適的話，你應該優先考慮 HSA。
這些目標的時間框架將決定你的儲蓄賬戶類型。對於短期目標 (3-5 年)，你需要使用 fdic 保險的儲蓄賬戶、CDs 或 I 債券。如果你的時間跨度較長，或者你有能力調整你的計劃，你可能會考慮一些風險更大的事情，比如平衡指數基金或三隻基金組合 (兩者都是股票和債券的組合)。最好的儲蓄或投資工具將根據時間和風險承受能力而變化。你可以自由地開始一段與你的情況有關的線索，我們會幫助你。
記住（尤其是年輕人），你的錢越多，你的存款就會越有效果。如果目標是提前退休（甚至在 59 歲之前退休），在使用應稅賬戶之前，你應該最大限度地利用任何可用的稅收優惠賬戶（IRA, 401(k) 計劃，HSA 賬戶等），因為有辦法在 59 歲之前從稅收優惠賬戶中獲得資金，而不受懲罰。
如果你對任何目標都使用了應稅賬戶，那麼你就會想要在多個賬戶中對資產配置有一個合理的把握，並在稅收有效的資金配置上有所作為。
