一些關於個人理財計畫的相關整理
註:本文整理自 Reddit 的 personalfinance 版,裡面的計畫名稱大部分都是美國的儲蓄計畫,但是整體的理財脈絡,或許與台灣相近。如果你對一個月到底應該存多少錢沒有什麼概念的話,可以參考一下這篇文章給出的建議。

步驟 0:預算和減少開支,制定現實的目標

一個穩固財務的基礎是先了解你的錢花到哪裡去。設定預算可以幫助你減少你的花費。儘量減少雜支的開銷,因為住房成本、生活開銷花費比娛樂、外出就餐或服裝開支更難消除。

免費的線上工具(如 Mint.com 和個人資本)或類似於 Wiki 工具頁面的電子表格可以幫助你追蹤你的開銷。

一旦你的預算被計算出來,你就需要弄清楚你的目標是什麼。你要安穩的退休?買棟房子?存錢買輛車?接下來,我們將詳細討論如何理財。


第一步:建立緊急基金

緊急基金應該是一筆相對流動的資金,除非出現意外情況,否則你不會動用它。意外的旅行、換工作的空窗期和突然的醫療費用都是你會用到緊急基金的例子。如果你需要從緊急基金中提取資金,那麼一旦你重新開始獲得收入,你的首要任務應該是補充它。處理好你的緊急基金,它會回報你的。

我應該放多少錢到緊急基金?

對大多數人來說,緊急基金應該要能夠支持你 3 到 6 個月的開銷。如果你的收入不太穩定,那麼一個更大的緊急基金(例如 9 到 12 個月)可能會比較合理。

如果我有信用卡債務怎麼辦?

信用卡的利率通常很高(15-25%),這是一個相當大的支出。如果你有卡債,你應該優先償還它。

一筆 1,000 美元(或等同你 1 個月薪水)的小型緊急基金暫時可以接受,同時優先償還信用卡債務或其他利率超過 10% 的債務。如果你想了解更多資訊,可以看一下《應急基金的規模》。

我應該把緊急資金存入哪種賬戶?

一般情況下,緊急基金應該是安全的投資,你可以在緊急情況下清算這筆錢。fdic 保險儲蓄或支票賬戶是最常見的選擇。不應該使用的東西包括股票,信用卡,HELOCs,或者任何價值不穩定的東西,或者可以在沒有警告的情況下被拿走 (比如信用額度)。請閱讀《有關緊急基金的常見問題》。

第二步:僱主贊助的配對基金

一旦你的應急基金被設定好了,下一步就是確保你對僱主資助的退休計劃 (如果有的話) 提供足夠的資金,以從你的僱主那裡獲得任何匹配的資金 (如果他們提供的話)。在償還高額利息之前,你這樣做的原因是,僱主匹配的資金是無風險的,保證你的投資回報率 (通常) 高於你的債務。這一步適用於僱主提供資金或匹配捐款的僱主贊助賬戶 (除了一些 401(k) 計劃之外,這一步驟適用於所有簡單的 IRAs,約 403(b) 計劃,大約 457 個計劃,以及一些儲蓄計劃)。

例如,如果你的僱主為你的 401(k) 計劃提供了 50% 的收入,你希望確保你貢獻了 6% 的薪水以充分利用這一優勢。即時 50% 的投資回報是相當不錯的!要知道,401(k) 的繳款必須來自工薪扣款,所以如果你有一筆錢並且想要利用這場比賽,你需要從你的工資中增加你的貢獻率,並將你的總支出用於支出。

如果我不適用這個計畫怎麼辦?

跳過,直接看第三步。

如果我的僱主為我提供一個賬戶,而不管我是否捐款,該怎麼辦?

你很幸運。開啟帳戶,確保您正在獲得匹配,並移動到步驟 3。

如果我是自僱呢?

如果你是自僱人士,你也可以為你的 401(k) 或簡單的個人退休帳戶做自己的僱主供款,但你應該把這作為步驟 5 的一部分。

第三步:償還高額利息的債務

當你確保已經有了雇主贊助的退休計畫,你應該用你的額外的錢來償還你的高利息債務(例如,債務超過 4% 的利率)。

在所有的情況下,你應該在償還特定債務之前,把所有債務的最低還款金額提高。

償還債務有兩種主要方法:

在雪崩方法中,債務按利率順序償還,以最高利率的債務開始。這是一種經濟上最優的償還債務的方法,與滾雪球法相比,你將支付更少的錢。

由 Dave Ramsey 推廣的滾雪球方法,債務按平衡大小支付,從最小的開始。先還清小債務可能會給你帶來心理上的刺激,並改善你的現金流狀況,因為還清債務會釋放最低的還款。其不利之處在於,更大的貸款 (可能是利率較高的貸款) 長期未受影響,長期而言成本更高。

例如,債務人丹有以下情況:

貸款 A: 1100 美元,最低支付 100 美元/月,5% 利息。

貸款 B: 3300 美元,最低支付 300 美元/月,10% 利息。

意外之財:獲得 2000 美元

丹需要先支付 100 + 300 = 400 美元,以支付 A 和 B 貸款的最低還款,所以償還就會是「準時償還」。額外的 1600 美元可以用於貸款 A(最小的餘額,滾雪球方法),用剩下的 600 美元去償還貸款 B,或者全部拿去還 B(最高利率,雪崩方法)。

最好的方法是什麼?personalfinance 版上的人傾向於支持雪崩方法,但不要低估債務支付的心理方面影響。如果你認為提前還清一筆小債務的心理刺激會幫助你堅持下去,那就去做吧!你可以之後再換。重要的是儘快開始償還你的債務,並一直支付,直到它們消失。我們會幫助你瞭解每種方法的使用時間,以及你將會支付多少利息。

我是否應該急於償還較低的利息貸款?什麼利率「低」到我應該支付的最低限度?

根據你對債務的態度,你可能會想要停止支付高於最低利率的貸款,一旦你支付了超過這個門檻的所有其他貸款。一個常見的觀點是,股票市場投資的長期回報很可能會超過低息貸款的利率。雖然這在過去是正確的,但要記住,償還貸款是貸款利率的保證回報。股票的表現毫無保證。粗略的共識是,超過 4% 的貸款利率應該在債務削減階段的早期還清,而任何低於這一利率的貸款都可以被延長。

我是否不應該貸款,以提高我的信用評級?

不。貸款永遠不應該超過他們需要的時間,因為你不應該為了提高自己的信用評分而支付更多的利息。利率應該是你是否額外支付貸款的唯一因素。

步驟 4:準備一個個人退休帳戶

下一步是向個人退休賬戶繳納當前的納稅年度。如果是在 1 月 1 日到 4 月 15 日之間,你也可以為上一個納稅年度做貢獻。有關 IRAs 的更多資訊,請參見 IRA wiki。 試著把你的總收入的 15% 存起來,直到達到每年 5500 美元的限額。

如果我已經有 401(k) 退休金計劃,為什麼還要另外存一個退休帳戶?

IRA 通常比僱主資助的計劃有更好的基金選擇,因為你可以選擇你的提供者。像先鋒、富達和嘉信理財這樣的低成本供應商都提供低成本比率指數基金。但是,如果下面的語句都是正確的,那麼您可以將步驟 5 與步驟 4 互換:

你的僱主提供了一個優秀的 401(k), 403(b), 457, SEP-IRA,或者簡單的 IRA,它有低費用指數基金。,國內股票指數基金低於 0.1% 的費用比率,國際股票指數基金低於 0.2% 的費用比率,債券指數基金低於 0.1% 的費用比率。

你可以使用美國聯邦政府的儲蓄計劃。

高等教育費用

如果你打算在未來幾年上大學(或者你已經上了大學),你將會承擔一些大學費用(例如:父母資助、獎學金、助學金等並沒有涵蓋所有的內容)。因此,為大學存錢應該優先於為退休儲蓄。大學儲蓄應該放在低風險、低波動性的投資中,比如你的應急基金。

既然我們談的是理財,那麼考慮一下你所追求的任何學位的成本,是否有助於幫助你獲得相對的經濟回報。如果你目前的年齡在 15 歲到 20 歲之間,這個原則也適用於其他技職體系。

注意,為未來教育支出的兒童是第 6 步,如下。你和你的孩子都可以借錢上大學,但你不能為退休而借錢。

第五步:為退休準備更多儲蓄

在你為個人退休基金提供資金後,如果你還有錢要退休,那麼你應該回到你的僱主贊助賬戶 (如果有的話),然後把你的錢花在你的預算上。關於 401(k) 計劃的細節,請參見 401(k) 計劃的 wiki。在第 2 步中,你不能直接為你的 401(k) 做貢獻 (他們必須來自工資扣除)。相應地調整你的收入。

如果你是自僱人士,你可以考慮開始存下 401(k), SEP-IRA,或者簡單的個人退休賬戶。

如果你不是個體戶,而且你的僱主沒有提供退休賬戶,你需要在這個步驟中使用應稅賬戶。要求你的僱主考慮提供 401(k) 或至少一個簡單的 IRA。

在為其他目標存錢之前,你應該至少存 15% 的錢,並將你的總收入的 20% 存起來用於退休。 如果你是退休儲蓄的後盾,你應該儘量節省超過 15% 的儲蓄。如果你不能存 15%,從 10% 或任何其他金額開始,直到你能存更多。

我的 401(k) 計劃糟透了。我還應該為它做貢獻嗎?

是的。你應該經常利用你的稅收優惠的退休賬戶,然後在一個應稅賬戶中存錢。高費用的影響在很長一段時間後才會開始產生影響,而 401(k) 計劃是相當便攜的。離開一份工作後,你可以把你的僱主計劃轉到個人退休帳戶上,有時你可以把它轉到新僱主的 401(k) 計劃中。糟糕的 401(k) 計劃最終會變成大麻煩。

第六步:為其他目標存錢

一旦你步入退休的軌道,自由支配的收入就有了更多的靈活性。基本選項:

  • 使用稅收優惠的儲蓄,以預期未來的醫療和教育費用。
    • 如果你有一個合格的高可抵扣健康計劃 (HDHP) 和資格,一個健康儲蓄帳戶 (HSA) 是一個很好的方法來節省未來的醫療費用。
    • 如果你想為你的孩子、你自己或其他親戚攢錢上大學,考慮一下你所在州的 529 基金。
  • 為更直接的目標存錢。常見的例子包括為家庭儲蓄、為車輛節省開支、提前償還低利率貸款以及度假基金。
  • 多存一些錢,這樣你就可以提前退休 (也可以看到下面的“先進方法”),只在扣除稅收優惠的選項後才使用應稅賬戶。

你如何訂購這些選項取決於你自己,但流程圖建議如果你有一個合格的 HDHP 和 529,如果你的情況合適的話,你應該優先考慮 HSA。

這些目標的時間框架將決定你的儲蓄賬戶類型。對於短期目標 (3-5 年),你需要使用 fdic 保險的儲蓄賬戶、CDs 或 I 債券。如果你的時間跨度較長,或者你有能力調整你的計劃,你可能會考慮一些風險更大的事情,比如平衡指數基金或三隻基金組合 (兩者都是股票和債券的組合)。最好的儲蓄或投資工具將根據時間和風險承受能力而變化。你可以自由地開始一段與你的情況有關的線索,我們會幫助你。

記住(尤其是年輕人),你的錢越多,你的存款就會越有效果。如果目標是提前退休(甚至在 59 歲之前退休),在使用應稅賬戶之前,你應該最大限度地利用任何可用的稅收優惠賬戶(IRA, 401(k) 計劃,HSA 賬戶等),因為有辦法在 59 歲之前從稅收優惠賬戶中獲得資金,而不受懲罰。

如果你對任何目標都使用了應稅賬戶,那麼你就會想要在多個賬戶中對資產配置有一個合理的把握,並在稅收有效的資金配置上有所作為。